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これから家を買う人が知っておきたい住宅ローンと資金計画の基本 つなぎ融資とは？
住宅ローンとつなぎ融資を正しく知ることが家づくり成功の第一歩
家を買いたいと考え始めたとき、多くの方が最初に不安に感じるのが「お金のこと」です。
特に住宅ローンは、多くの人にとって人生で初めて経験する大きな借入となります。
そのため、何となく不安を抱えたまま情報収集を始めてしまい、結果として混乱してしまうケースも少なくありません。
さらに、注文住宅や土地から購入する場合には「つなぎ融資」という聞き慣れない言葉が出てきます。
住宅ローンだけを考えていれば良いと思っていたところに、別の融資が必要だと知り、不安が一気に膨らむ方も多いのではないでしょうか。
本記事では、これから家を買おうとしている方、住宅ローンについて基礎から知りたい方に向けて、住宅ローンの基本と、つなぎ融資が必要になる理由、そして資金計画の考え方を体系的に解説します。
家づくりの第一歩として、ぜひ最後までお読みください。
住宅ローンとは？まず押さえておきたい基本知識
住宅ローンの役割と仕組み
住宅ローンとは、住宅の購入や建築を目的として金融機関から借り入れる長期のローンです。返済期間は30年から35年程度になることが多く、長期間にわたって家計に影響を与えます。そのため、単に「借りられる金額」を基準にするのではなく、「無理なく返し続けられる金額」を見極めることが重要です。
住宅ローンの金利タイプ
住宅ローンには大きく分けて、固定金利型と変動金利型があります。固定金利型は返済額が一定で将来の見通しが立てやすい一方、金利はやや高めです。変動金利型は当初の金利が低い反面、将来金利が上昇すると返済額が増えるリスクがあります。どちらが適しているかは、収入の安定性や将来設計によって異なります。
建売住宅と注文住宅で異なる住宅ローンの流れ
建売住宅の場合の住宅ローン
建売住宅では、完成済みの住宅を購入するため、引き渡しのタイミングで住宅ローンが実行され、売買代金が一括で支払われます。資金の流れがシンプルで、住宅ローンのみを考えれば良い点が特徴です。
注文住宅の場合の住宅ローン
注文住宅では、土地の購入、建物の建築といった工程があり、支払いのタイミングが複数回発生します。しかし、住宅ローンは原則として建物完成・引き渡し時に実行されるため、それまでの支払いをどうするかが大きな課題になります。
つなぎ融資とは？住宅ローンとの違いを理解する
つなぎ融資の基本的な仕組み
つなぎ融資とは、住宅ローンが実行されるまでの間、一時的に必要となる資金を借りるための融資です。土地代金や建築中の着工金・中間金など、住宅ローン実行前に必要となる支払いに充てられます。
なぜつなぎ融資が必要になるのか
住宅ローンは完成した住宅を担保にするため、建物が完成していない段階では実行できません。そのため、自己資金だけでは足りない場合、つなぎ融資を利用して資金を確保する必要があります。
つなぎ融資が必要になる代表的なケース
土地を先に購入する場合
土地を先に購入する場合、土地代金は契約後、短期間で支払う必要があります。この時点では住宅ローンが使えないため、つなぎ融資を利用するケースが多くなります。
建築中に支払いが発生する場合
建物の建築中には、着工金や中間金などの支払いが発生します。これらも住宅ローン実行前の支払いとなるため、つなぎ融資が必要になる場合があります。
つなぎ融資を利用する際の注意点
金利と諸費用
つなぎ融資は住宅ローンに比べて金利が高めに設定される傾向があります。また、借入期間中は利息のみを支払うケースが多く、諸費用も含めた総額を把握しておくことが重要です。
金融機関選びの重要性
すべての金融機関がつなぎ融資を取り扱っているわけではありません。住宅ローンとセットで検討する必要があり、早い段階で金融機関や専門家に相談することが大切です。
住宅ローンとつなぎ融資を踏まえた資金計画の考え方
無理のない返済計画を立てる
住宅ローンとつなぎ融資を合わせて考えると、家づくりには想像以上に多くのお金が動きます。目先の支払いだけでなく、将来の教育費や老後資金も考慮した資金計画が欠かせません。
専門家に相談するメリット
住宅ローンやつなぎ融資は、家庭ごとに最適な答えが異なります。専門家に相談することで、自分たちに合った資金計画を客観的に整理することができます。
まとめ 住宅ローンとつなぎ融資を正しく理解して安心の家づくりを
住宅ローンとつなぎ融資は、これから家を買う人にとって避けて通れない重要なテーマです。
正しい知識を持つことで、不安を減らし、納得のいく家づくりにつなげることができます。
おうちの買い方相談室 高松店では、住宅ローンやつなぎ融資を含めた資金計画のご相談を承っています。
「自分たちの場合、つなぎ融資は必要なのか」「住宅ローンはいくらが適切なのか」といった疑問をお持ちの方は
ぜひ一度ご予約のうえ、お気軽にご相談ください。
