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フラット35 最低金利3.46％で 過去最高を更新 フラット35とは？
長期金利が上昇する中、長期固定金利型の住宅ローン「フラット35」の最低金利が過去最高を更新しました。
住宅金融支援機構は2日、9月の適用金利を発表し、借入期間が21年以上35年以下の最低金利は3.46％で
8月から0.17％上昇となりました。
今回は金利上昇したフラット35について、詳しく説明します！
フラット35とは？
フラット35は、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供している
最長35年の全期間固定金利型の住宅ローンです。
最大の特徴は
借入時に決まった金利が、返済終了まで変わらないこと。
例えば、35年間の住宅ローンを組んだ場合、基本的に返済期間中の金利が固定されるため
将来市場の金利が上昇したとしても、それによって住宅ローンの返済額が変わる心配がありません。
住宅ローンは何十年という長い期間にわたって返済するものです。
だからこそ
「将来いくら返すことになるのか分かっている」
という安心感は、フラット35の大きな特徴と言えるでしょう。
「フラット35」の名前の由来は？
フラット35の「35」は、最長35年間の返済期間を意味しています。
また、「フラット」は英語の「flat」から来ており、金利が返済期間を通して一定であることをイメージした名前です。
つまり
フラット＝金利が変わらない
35＝最長35年
と考えると、分かりやすいでしょう。
なお、フラット35には返済期間などに応じた商品ラインナップもあります。
フラット35の一番のメリットは「返済額が分かりやすい」こと
住宅ローンを組むときに、多くの方が気になるのが
「将来、住宅ローンはいくら払うことになるの？」
ということではないでしょうか。
変動金利の場合、金利情勢などによって将来的に適用金利が変わる可能性があります。
一方、フラット35は全期間固定金利なので、借入時に返済終了までの金利と返済額が確定します。
そのため
「子どもが高校生になる頃も住宅ローンはいくら？」
「教育費が増える時期でも返済できる？」
「老後までに住宅ローンをどうしていく？」
といった長期的なライフプランを考えやすくなります。
フラット35なら「金利が上がったらどうしよう」という不安が少ない
住宅ローンを検討するとき、最近よく聞くのが「金利上昇」という言葉です。
もし変動金利の住宅ローンを利用していて、将来的に金利が上昇すれば、返済額や利息負担に影響する可能性があります。
もちろん、変動金利にもメリットがあります。
しかし、
「金利が上がるかどうかを気にしながら生活するのは不安」
という方にとって、全期間固定金利は選択肢のひとつになります。
フラット35は、将来の金利変動による返済額の不確実性を抑え、長期的な資金計画を立てやすくする住宅ローンです。
では、フラット35なら絶対にお得なの？
ここは注意したいポイントです。
「フラット35＝誰にとっても一番お得」ではありません。
住宅ローンには、それぞれのご家庭に合う・合わないがあります。
フラット35は全期間固定金利なので、金利が変わらない安心感がある一方
変動金利と比較すると、借入時点の金利が高くなるケースがあります。
つまり
「金利が低いから選ぶ」
というより
「将来の金利上昇リスクを抑えて、返済額を安定させたいから選ぶ」
という考え方が大切です。
住宅ローンは、金利の数字だけで判断するのではなく、家族のライフプランや収入
将来の支出まで含めて考える必要があります。
フラット35はどんな住宅でも利用できる？
フラット35は、単純に「住宅ローンを借りたい」というだけで利用できるものではありません。
対象となる住宅には、住宅金融支援機構が定める技術基準があります。
そのため、フラット35を利用する場合には、住宅についての技術基準を満たしていることを確認する必要があります。
これは一見すると「条件が厳しい」と感じるかもしれません。
しかし、住宅の性能や品質について一定の基準が設けられていることは
これから長く暮らす家を考えるうえで、ひとつの安心材料にもなります。
フラット35はどんな人に向いている？
ここまでを踏まえると、フラット35は次のような方に向いている可能性があります。
金利上昇が心配な方
「将来金利が上がって、住宅ローンの返済が増えるのは避けたい」
という方には、全期間固定金利という特徴が安心につながります。
将来の家計を分かりやすくしたい方
教育費や老後資金など、これから大きな支出が予定されている方は、住宅ローンの返済額が変わりにくいことが資金計画を立てるうえで役立ちます。
長期的な返済計画を重視する方
「今の金利が一番低いか」だけではなく、
「35年間安心して返済できるか」
を重視する方にも向いています。
子育て世帯・若年夫婦世帯
金利引下げ制度を利用できる可能性があるため、対象になるか確認する価値があります。
反対に、フラット35を検討するときの注意点
もちろん、メリットだけではありません。
フラット35を検討するときには、次の点も確認しましょう。
金利だけで比較しない
住宅ローンは金利だけでなく
- 融資手数料
- 団体信用生命保険
- 諸費用
- 繰上返済の条件
なども含めて比較することが大切です。
「借りられる額」ではなく「返せる額」で考える
フラット35だから安心、というわけではありません。
借入額が大きすぎれば、固定金利でも家計への負担は大きくなります。
住宅ローン選びで最も大切なのは、自分たちの生活に無理のない借入額を決めることです。
香川県で家を建てるなら、住宅ローンだけでなく「暮らし」まで考えよう
香川県で家を建てる場合、住宅ローンだけを見て予算を決めるのはおすすめできません。
香川県での暮らしでは、車の維持費や教育費、固定資産税、将来のメンテナンス費用なども考える必要があります。
例えば、
「住宅ローンは毎月10万円なら払えそう」
と思っていても、
- 車2台の維持費
- 子どもの教育費
- 固定資産税
- 火災保険
- 将来の修繕費
などを合わせると、家計への負担が大きくなる可能性があります。
だからこそ、
「いくら借りられるか」ではなく、「住宅ローンを払いながら、どんな暮らしをしたいか」
から考えてみましょう。
住宅ローン選びに「正解」はありません
「フラット35と変動金利、結局どっちがいいの？」
これは、住宅ローンを検討する方からよく聞かれる質問です。
しかし、すべてのご家庭に当てはまる正解はありません。
例えば、
「多少金利が変動しても、今の返済額を抑えたい」
という方と、
「多少金利が高くても、将来の返済額を固定したい」
という方では、重視するポイントが違います。
大切なのは、
「みんなが選んでいる住宅ローン」ではなく、「自分たちの家計や将来に合った住宅ローン」を選ぶこと。
そのためには、住宅ローンだけではなく、家族のライフプランまで一緒に考えることが大切です。
おうちの買い方相談室高松店では、住宅ローン選びから一緒に考えます
住宅ローンは、家づくりの中でも特に難しく感じやすい部分です。
「変動金利と固定金利、どちらがいい？」
「フラット35は自分たちにも使える？」
「金利引下げ制度は利用できる？」
「いくらまでなら無理なく借りられる？」
こうした疑問を、ご夫婦だけで全部調べるのは大変ですよね。
おうちの買い方相談室高松店では、住宅ローンだけを見るのではなく、
住宅ローン・土地・建物・教育費・車・将来の生活費などを含めて、家計全体から住宅購入を考えること
を大切にしています。
家を建てることがゴールではありません。
家を建てた後も、ご家族が安心して暮らし続けられることが大切です。
まとめ フラット35は「金利の低さ」だけではなく「安心」を考える住宅ローン
フラット35は、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する、最長35年の全期間固定金利型住宅ローンです。
最大の特徴は、借入時に決まった金利が返済終了まで固定されること。
そのため、
- 将来の金利上昇が不安
- 毎月の返済額を安定させたい
- 長期的なライフプランを立てたい
という方は、選択肢のひとつとして検討してみる価値があります。
一方で、「フラット35だから安心」「変動金利だから危険」と単純に決めることはできません。
大切なのは、住宅ローンの特徴を理解したうえで、自分たちの家計や将来の暮らしに合った選択をすることです。
香川県で家づくりを考えている方は、住宅会社や土地を探す前に
まずは「自分たちはどのくらいの住宅ローンなら無理なく返済できるのか」を考えてみてはいかがでしょうか。
住宅ローンは、家を買うためだけのお金ではありません。
これから何十年と続く、ご家族の暮らしを支える大切な資金計画です。
「家を建てた後も無理なく暮らせる予算を知りたい」
そんな方は、ぜひ一度ご相談ください。
一緒に「借りられる金額」ではなく、「安心して暮らせる住宅購入予算」を考え
住宅購入へすすみましょう！
